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我国中小企业信用担保体系

[更新时间]2007-08-01 15:14:03 [字数]6079

 二、我国中小企业信用担保体系

    中小企业不但规模较小,而且建立时间一般较短,因而信用水平较低,很难从银行获取贷款。而中小企业由于处于发展阶段,所面临的最严重问题就是资金周转不灵,大型企业由于资金短缺而被迫倒闭。一方面中小企业极度需要资金,一方面中小企业又因为信用不足而贷不到资金,这成了围绕中小企业发展的一大困难,我国政府为了解决这一难题,正在筹建中小企业信用担保体系,对于广大中小企业而言,善于利用国家的信用担保支持,不仅可以从银行得到贷款,而且也可以更为顺利地获得风险投资资本的支持。

☆何为中小企业信用担保?

    中小企业信用担保是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记的中小企业信用担保专门机构。

    中小企业一般是信用担保中所指的被担保人。中小企业为了从银行或者风险投资公司、风险投资基金以及其他金融机构处获得资金支持,必须证明自身有能力还债务。中小企业一般与银行等金融机构签订借贷合同,中小企业与提供贷款的金融机构之间形成了债权债务关系,中小企业作为债务人,有义务按照双方约定偿还到期债务,提供资金的金融机构作为债权人,有权利要求中小企业按期还本付息。

    中小企业在筹措贷款时,由于自身信用不足,一般应银行金融机构的要求出任担保,所谓的担保,是指对偿还债务的一种保证。担保可以分为人保和物保两种。物保是指利用财产做为担保物,中小企业在利用财产做为担保物时,可以将财产转移到债权人手中,也可以自行控制财产。但是由于中小企业财产有限,因而一般很难进行物保。所谓人保是指由借贷双方之外的第三人(法律用语,可以是企业也可以是自然人)与债权人签订担保合同,第三人作为保证人向债权人承诺,当债务人拒绝还未付利或者由于破产、清算等原因无能力偿还债务时,保证人负责偿还相关债务的义务。债务人与债权人之间的合同是主合同,担保人与债权人之间的合同是从合同,即从属于主合同。

    中小企业由于自身条件的限制,一般无法提供财产作为担保,也无法获得第三人的担保,因而无法从银行或其他金融机构处获取资金支持。我国政府建立的中小企业信用担保体系就是为了解决中小企业面临的这一实际困难。由人民政府或人民政府指定部门而批准,设立中小企业信用担保专门机构,由中小企业信用担保专门机构为符合一定条件的中小企业担任担保人,与银行以及其他金融机构签订担保合同,为中小企业的贷款提供担保,如果中小企业拒绝偿还债务或者丧失还债能力,由中小企业担保专门机构承担约定的责任或者履行还本付息的义务。

☆我国中小企业信用担保体系。

    我国政府发布“关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见”。全国多省人民政府根据国务院文件精神,将逐步建立并完善我国中小企业信用担保体系。

    我国中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成。

    为防范担保风险,在试点协调,我国暂不设立全国中小企业信用担保机构,但要求各省根据自身情况,设立省(含自治区、直辖市)中小信用担保机构和城市(含地区、自治州、自治盟)中小企业信用担保机构。暂不允许各类中小企业信用担保机构跨省市设立分支机构。

    中小企业信用担保机构以城市为单位组建,对辖区内的中小企业提供担保服务,以省为单位组建中小企业信用再担保机构,为各城市中小企业信用担保机构提供再担保服务。省级中小企业信用担保一般接受省中小企业信用担保监督管理部门的委托。对城市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。

    另外,我国以专门从事中小企业担保业务的商业担保机构和企业互助担保机构作为中小企业作用担保体系的补充。因而,中小企业在寻求信用担保支持时,有三个渠道:一是向所在的城市信用担保机构需求支持,还可以向专门从事中小企业信用担保的简业担保机构和企业互助担保机构寻求支持。中小企业一般无法从省级以及企业成立的国家级中小企业信用担保机构信用支持,因为这些机构一般是为城市级或者省级中小企业信用担保机构提供自担保服务。

☆城市中小企业信用担保机构。

    中小企业一般应向自身所在城市的中小企业信用担保机构申请信用支持,而不能向其他城市中小企业信用担保机构与信用支持。在试点工作结束以后,我国会逐步放宽中小企业作用担保机构的服务范围。本书暂介绍一下对中小企业获得信用支持在极大帮助的城市中小企业信用担保机构,以便中小企业在进行信用担保申请时作为有用的商业操作指南。

    城市中小企业强调机构是经城市人民政府或政府指定部门审核批准设立并依法登记的非银行金融机构。在创办初期不以营利为目的。其资金来源为:

    ①由本市财政预算编列的资金;

    ②市场政府划拨的土地使用权和其他经营权及非经营性不动产;

    ③区本级政府出资和划拨的土地使用权等;

    ④社会集的资金;

    ⑤公费(风险保证金,或认股)

    ⑥国内外捐赠。

    ⑦其他来源。

    城市中小企业信用担保机构的法律形式可以是:①企业法人;②事业法人;③社团法人。城市中小企业信用担保机构可以选择的形式有:中小企业信用担保公司(企业法人)、中小企业信用担保公司(事业法人)、中小企业信用担保协会(社团法人)

    为规范操作和控制风险,城市不少企业信用担保机构正实行会员制,吸收符合条件的中小企业作为会员单位。扩大中小企业,可以根据自身所处城市的实际状况,决定是否申请加入城市的小企业信用担保机构,成为其会员单位。

    城市中小企业信用担保机构的职能主要有:对被担保者(即中小企业)进行资信评估;开展担保业务;实施追偿。

    城市中小企业信用担保机构在省市经贸委、财政和同级人民银行的指导下,可以选择有积极性和投资信度好的商业银行(包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、城市信用合作社和农村管理社以及经批准可以经营人民而有贷款业务的银行金融机构、外资银行等)作为开办中小信用担保业务的协助银行。

    城市中小企业信用担保机构应当与所选择的协作金融机构签订协作合同,明确保证责任形式、担保资金的放大倍数、责任分担比例、资信评估标准等内容。协作合同要报省市经贸委和同级人民银行。

☆城市中小企业信用担保机构的管理。

    ①担保资金的管理。

    城市中小企业信用担保机构的资产分为货币形态的担保资金和非货币形态的担保资金。其中货币形态的担保资金应该存入省市经贸委和同级人民银行指定的银行,也可以按协作合同的约定存入协作银行;另外,城市中小企业信用担保机构的货币形态资金也可以按照国家规定购买国库券、国债。

    城市中小企业信用担保机构和非货币形态担保资金应按照国家有关规定进行管理。

    ②风险控制。

    城市非小企业信用担保机构为符合规定的不少企业出具担保时,实际上是将中小企业违约风险从银行处转移到自己身上,因而,城市中小企业信用担保机构承担着一定的风险。一般而言,城市中小企业信用担保机构可以通过下列措施进行风险管理,这些措施对中小企业能否获取担保也起着不可低估的作用。

    城市中小企业信用担保机构可以对担保的整个过程进行严格的监督,对中小企业的经营进行一定的关注,采取事前、事中与事后控制的方法来降低其所承担的风险。

    事前控制是指中小企业在申请担保时,城市中小企业信用担保机构通过对中小企业的资信进行评估、对项目进行审核以及与中小企业签订担保协议、按规定比例上存担保资金评选择合格的中小企业。

    事中控制是指通过控制代偿率和设定强制再担保系数等日常监督与谈判再担保措施以定现对风险的控制。

事后控制则是指城市中小企业信用担保机构通过及时有效的追偿实现事后控制。当中小企业拒绝对银行还本付息或者无偿债能力时,银行要求城市中小企业信用担保机构按照担保合同的约定支付银行本息。城市中小企业信用担保机构在支付银行本息后,就取得了代位求偿权,成为中小企业事实上的债权人。

 ③责任分担。

    城市中小企业信用担保机构在为中小企业提供担保时,应机构与债权人(一般提供贷款的金融机构)、债务人(即指中小企业)以及再担保机构(即省级中小企业信用担保机构)等三方分别进行磋商,明确各自的责任,从而减轻自身的责任负担。

    城市中小企业担保机构与债权人,进行有效磋商,按照分散风险的原则,对银行及其他提供贷款的金融机构所提供的贷款进行部分担保,其余部分不予担保。

    城市中小企业信用担保机构和债务人进行磋商,以扶持中小企业发展和防范风险相为原则,在担保合同中明确制定反担保措施,以防止被担保人(即中小企业)随意逃脱和转嫁风险。所谓反担保措施是指城市中小企业信用担保机构在为中小企业提供担保的同时,要求中小企业以自有财产或者第三人作为担保人对城市中小企业信用担保机构所提供的担保进行担保,以便将来中小企业拒绝向提供贷款的金融机构还本付息或者丧失还偿能力时,城市中小企业信用担保机构代替中小企业还本付息后,可以基于反担保措施对中小企业的自有财产进行追债,也可以要求提供担保的第三人代替中小企业还本付息。

    城市中小企业信用担保机构应与再担保进行磋商,以担保机构承担主要风险,再担保机构分提部分风险为原则,确定各自具体的责任比例,以确保担保机构与再担保机构稳健经营。

☆城市中小企业信用担保机构的内外部监督。

    为加强对中小企业信用担保行为的监督管理,防范担保风险,省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会,负责直辖区内中小企业担保、再担保业务与机构(包括企业互助担保机构和商业性担保机构从事的中小企业担保业务)的监督管理。

    中小企业信用机构和再担保机构和再担保机构在内部设立的相应监督机构,负责对内部运行情况的监督。

☆中小企业获取经用担保的程序。

    中小企业在申请银行或其他金融机构的贷款时,应同时向所在城市的中小企业信用担保机构申请信用担保。在申请信用担保时,应遵循以下程序:

    ①审查自身资格。

    中小企业在申请信用担保时,应参照城市中小企业信用担保机构的服务对象来检查自身是否符合资格。一般而言,中小企业信用担保机构的对象是那些符合国家产业政策,有产品、有市场、有发展前景,有利于技术进步与技术创新的技术密集型和扩大城乡就业的劳动密集的各类中小企业。

    ②确定申请的信用担保种类。

    中小企业在确定自身符合具体资格后,应明确所欲申请的信用担保种类。中小企业信用担保种类主要包括中小企业短期银行贷款、中长期银行贷款、融资租货以及其他的经济合同的担保。在试点期间,中小企业信用担保的重点是中小企业短期银行贷款。

    ③向贷款银行提出信用担保建议并获得银行的同意。

    中小企业在提出担保申请之前,应与贷款银行进行磋商,取得银行的同意进行信用担保。

    ④向中小企业信用担保机构提出担保申请。

    中小企业在获得贷款银行的同意条件下,应准备详尽的信用担保申请书,对企业自身以及未来发展前景做出具体、客观、真实的描述,并附上贷款银行签署的意见。

    ⑤接受中小企业信用担保机构的资信评估与担保审核

    中小企业信用担保机构在接到中小企业信用担保申请后,应对申请企业进行资信评估以及资格审核,看该企业是否符合信用担保的资格条件以及是否有能力还本付息。

    ⑥与贷款银行签订债务合同以及与中小企业信用担保机构签订反提保合同。

    中小企业信用担保机构在资信评估和担保审核后,审核合格的申请企业提供信用担保,在申请企业与贷款银行签订债权债务合同(即借贷合同)的同时,中小企业信用担保机构与贷款银行签订相应的信用担保合同。必要时,中小企业信用担保机构可要求与申请企业签订反担保合同。并要求申请企业按合同约定支付担保费。

    申请企业在支付担保费时,应确定中小企业信用担保机构是否按规定收取担保费。一般而言,中小企业进行强用担保机构而担保收费标准控制在同期银行贷款利率的50%以内。商业性担保机构和企业互助担保机构从事中小企业担保业务的收费标准是经同级政府物价部审批,一般而言是在中小企业信用担保的收费标准基础上适当浮动。申请企业可以根据不同的收费标准来选择所申请的担保机构。

    ⑦中小企业无法向贷款银行还本付息时,由担保机构按约定代偿。

    申请企业应按照借贷合同的约定按期支付银行本息,如果由于外部环境的巨大变化或者其他原因导致企业破产或者无力偿还债务时,中小企业信用担保机构一般代替申请企业按担保合同约定还本付息,中小企业信用担保机构在替申请企业还本付息后,可根据反担保合同或者行使代位求偿权,要求中小企业支付中小企业信用担保机构的相关费用。

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